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郭金龙:商业车险改革,你看懂了吗?

聚行业--车辆保险 insurance.hexun.com   2017-06-16 18:12

车辆保险-全文略读:与此同时,对于车辆保险信息共享平台要加强建设,因为其可以实现公安交通管理部门、保险监管部门、保险行业协会及各省级保险公司之间的车辆保险动态数据信息互联共享。(中新经纬APP)【专家简介】郭金龙,中国社会科学院金融研究所所长助理、保险研究室主任,研究...

 

车辆保险--郭金龙:商业车险改革,你看懂了吗?

 

郭金龙:商业车险改革,你看懂了吗?2017-06-16 18:12:18中新经纬 

 

作者 郭金龙中国社会科学院金融研究所所长助理

 

 6月9日,通过前期试点并总结改革经验的基础上,商业车险开启了“二次费改”。在全国范围内进一步放宽财产险公司的定价自主权,自主核保系数下调到0.70-0.85;自主渠道系数下限下调到0.70-0.75。那么“商车费改”试点改革的作用和效果如何呢?商车费改还存在哪些方面的问题?不妨从以下角度来看。

 

 改善消费者权益,使得消费者获得感增强

 

 “商车费改”是从2015年6月在6省区市开始实施,2016年1月,试点地区扩大到了18个区市,并且从2016年7月开始,在整个大陆地区实施“商车费改”。对于“商车费改”的作用,首先,保险责任范围得到扩展,例如,被保险人家庭成员和允许驾驶人的家庭成员的人身伤亡纳入第三者范围,将冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车辆损失纳入了承保责任;第二,责任限额获得了增加,例如,商业三责险平均责任限额达到了55.83万元,和改革前相比提升了17.4%;第三,市场竞争的加强使得车险价格得以降低,同时也提高了企业的服务意识和水平。第四,通过将代位求偿的索赔方式引入车损险,出险后,被保险人可以向责任方索赔或者向责任方的保险公司索赔和代位求偿。此外,投保人可以在“零时起保”或者“及时生效”之间做出选择,允许有条件的公司自行设计投保单,在遵循契约自由的原则下,将“次日零时生效”的规定删掉。

 

 “商车费改”效果体现

 

 改革后,一方面,各家公司更科学地设定车险条款费率,提供的产品与消费者偏好和风险相适宜。同时,在改革中纳入车型风险因素,给予公司更大的费率制定权,有效改善了频繁出险的车辆与长期不出险车辆之间的费率差异不大问题,从而使得市场规模得以扩展,例如,剔除“营改增”因素,2016年车险保费收入同比增速为14.68%,比2015年高2.30个百分点。

 

 另一方面,公司的赔付率也有所降低,通过风险定价法,车险市场上易于发生的逆向选择与不同消费者之间的“交叉补贴”问题得以大幅度减少。例如,2016年全国车险业务综合赔付率为52.84%,同比下降了3.21百分点,全国36个省区市中30个省区市车险综合赔付率有所下降,6个区市上升。

 

 此外,改善了保险公司过于重视“规模”、“速度”而不计成本的经营理念,改进了保险公司的偿付能力、市场行为和公司治理监管等。而且基于风险的“偿二代”对公司的激进行为形成了有效地经济约束。除此之外,虽有4家公司宣布退出车险市场,但是数量在公司总数和市场份额上的占比都比较小,并且使得更多的新公司进入车险市场,并未出现车险费改后车险综合成本率上升、市场集中度提高,一些公司陷入困境被迫退出市场的问题,这给中小公司和新兴公司有了更多的市场机会。

 

 最后,车险费改还有一些“外部”效果,包括行业协会将建立商业车险损失数据的收集、测算和调整机制,动态发布商业车险基准纯风险保费表,监管机构将建立商业车险费率厘定和使用情况的回溯分析机制,这些将促进行业协会和监管机构的数据积累和信息化管理,对于其他保险业务的发展也有帮助。另外,车主的费率和上一年或三年的出险情况挂钩,能有效地改善驾驶习惯,减少事故发生。这次改革还推动了互联网和保险业的融合,例如车联网的发展,第三方互联网保险服务平台的发展等。

 

 “商车费改”的问题以及三点建议

 

 一般情况下,我们从两个目标评价某个领域的改革效果,一是改革有没有促进这个行业的增长,使得更多的消费者愿意够买而且愿意消费这个产品;二是改革是不是维持了行业的稳定,没有造成企业大量破产,甚至引发出了系统性和区域性的风险。从目前看来,前期的商车费改基本上满足了这两个标准。但是“商车费改”还存在“高手续费”问题。2016年全国车险综合费用率达到41.18%,同比上升2.13个百分,延续了连续4年的上升;从地区上来说,全国36个省区市中,31个省区市车险综合费率上升,中国保险产品渠道费用占比长期高于其他主要保险市场。

 

 因此,我提出以下建议:

 

 第一,要对各公司费率政策的执行情况进行严格监督,严格追究违反规则甚至触犯法律的行为;第二,对云计算、大数据、移动互联网等技术要加强对其应用,以此来促进保险业销售渠道和服务模式的创新,并且可以全面准确地识别客户的真实信息,为客户提供全流程服务。第三,在“商车费改”过程中要继续完善配套措施,如加强财产保险产品的管理,实施备案产品自主注册改革,建立产品注册平台和数据库等等。与此同时,对于车辆保险信息共享平台要加强建设,因为其可以实现公安交通管理部门、保险监管部门、保险行业协会及各省级保险公司之间的车辆保险动态数据信息互联共享。(中新经纬APP)

 

 【专家简介】郭金龙,中国社会科学院金融研究所所长助理、保险研究室主任,研究员,中国社会科学院研究生院教授,中国保险学会常务理事。

 

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